İflas necə işləyir?
ABŞ -da iflas üçün necə müraciət etmək olar. The iflas bir hakimin və məhkəmə qəyyumunun hesablarını ödəyə bilməyən fiziki şəxslərin və sahibkarların aktiv və öhdəliklərini araşdırdığı bir məhkəmə prosesidir. Borcların ödənilib -ödənilməyəcəyinə məhkəmə qərar verir və borclu olanlar artıq borclarını ödəmək məcburiyyətində deyillər.
İflas qanunları, maliyyə vəziyyəti çökmüş insanlara yenidən başlamaq şansı vermək üçün yazılmışdır. Çöküş yoxsul qərarların və ya uğursuzluqların nəticəsidir, siyasətçilər kapitalist iqtisadiyyatda, maliyyə baxımından uğursuz olan istehlakçıların və müəssisələrin ikinci bir şansa ehtiyacı olduğunu görə bilərlər.
Və demək olar ki, iflas üçün müraciət edən hər kəsin bu imkanı var.
Amerika İflas İnstitutundan (ABI) Ed Flynn, 1 oktyabr 2018 -ci ildən 30 sentyabr 2019 -cu ilədək PACER statistikasını (ictimai məhkəmə qeydləri) araşdırdı və həmin maliyyə ilində tamamlanan 7 -ci Fəsildə 488.506 iflas işinin olduğunu tapdı. Bunlardan 94,3% -i boşaldıldı, bu o deməkdir ki, fərd artıq qanuni olaraq borcu ödəmək öhdəliyi daşımır.
Yalnız 27.699 iş ləğv edildi, yəni məhkəmə hakiminin və ya qəyyumun fərdin borclarını ödəmək üçün kifayət qədər resursları olduğunu hiss etdi.
Ondan istifadə edən şəxslər Fəsil 13 iflas əmək haqqı alanların iflası olaraq bilinən müvəffəqiyyətlərinə görə demək olar ki, bərabər bölündü. Tamamlanmış 283.412 Fəsil 13 işinin yalnız yarısından çoxu ləğv edildi (126.401) və 157.011 xitam verildi, yəni hakim ərizə verən şəxsin borclarını ödəmək üçün kifayət qədər aktivə malik olduğunu təsbit etdi.
İflas üçün kim müraciət edir
İflas üçün müraciət edən fərdlərin və müəssisələrin bunu ödəmək üçün puldan daha çox borcu var və tezliklə dəyişdiyini görmürlər. 2019 -cu ildə iflas üçün müraciət edənlərin 116 milyard dollar borcu və 83,6 milyard dollarlıq aktivləri var idi ki, bunların da təxminən 70% -i real dəyəri mübahisəli olan daşınmaz əmlak idi.
Təəccüblü olan odur ki, ən çox kömək istəyən insanlar şirkətlər deyil. İpoteka, avtomobil krediti və ya tələbə krediti kimi maliyyə öhdəlikləri götürdülər - və ya bəlkə də hər üçü! - və onları ödəyəcək gəliri yoxdur. 2019 -cu ildə 774.940 iflas işi açılmış və bunların 97% -i (752.160) fiziki şəxslər tərəfindən açılmışdır.
2019 -cu ildə şirkətlər tərəfindən yalnız 22.780 iflas işi qaldırıldı.
İflas üçün müraciət edənlərin çoxu xüsusilə varlı deyildi. 7 -ci Fəsil üçün müraciət edən 488.506 fərdin orta gəliri cəmi 31.284 dollar idi. 13 -cü fəsil, 41,532 dollarlıq orta gəlirlə bir az daha yaxşı oldu.
İflası başa düşməyin bir hissəsi, iflasın yenidən başlamaq üçün bir fürsət olsa da, kreditinizə və gələcəkdə pul istifadə etmək qabiliyyətinizə təsir etdiyini bilməkdir. Bir evin girov götürülməsini və avtomobilin geri alınmasını maneə törədə bilər və ya gecikdirə bilər, həm də kreditorların borclarını toplamaq üçün istifadə etdikləri əmək haqqını və digər qanuni hərəkətləri dayandıra bilər, amma nəticədə ödəməli olduqları bir qiymət var.
Nə vaxt iflas etməliyəm?
Mükəmməl bir vaxt yoxdur, amma nəzərə almaq lazım olan ümumi bir qayda, borclarınızı ödəmək üçün nə qədər vaxt lazım olacağıdır. Sual vermək İflas üçün müraciət etməliyəmmi? Borclarınızı ödəmək üçün beş ildən artıq vaxt lazım olub -olmadığını diqqətlə düşünün. Cavab bəli olarsa, iflas ərizəsi verməyin vaxtı gələ bilər.
Bunun arxasında duran fikir, iflas kodeksinin insanları cəzalandırmaq üçün deyil, ikinci bir şans vermək üçün yaradıldığıdır. İpoteka borcu, kredit kartı borcu, tibbi borclar və tələbə krediti birləşməsi sizi maddi cəhətdən xarab etdi və nəyi dəyişdirəcəyinizi bilmirsinizsə, iflas ən yaxşı cavab ola bilər.
Və iflasa layiq deyilsinizsə, hələ də ümid var.
Borc azadlığının digər mümkün variantları arasında borc idarəçiliyi və ya borc tənzimləmə proqramı da var. Hər ikisinin həllinə çatmaq üçün ümumiyyətlə 3-5 il vaxt lazımdır və nə də işiniz bitdikdə bütün borclarınızın ödəniləcəyinə zəmanət vermir.
İflas 7-10 il ərzində kredit hesabatınızda qalacağı üçün uzunmüddətli perspektivdə bəzi əhəmiyyətli cəzalar daşıyır, ancaq sizə yeni bir başlanğıc verildikdə və bütün borclarınız aradan qaldırıldıqda böyük bir zehni və emosional təkan verilir.
ABŞ -da iflas
İqtisadiyyat kimi, ABŞ -da iflas sənədləri yüksəlir və düşür. Əslində, ikisi də fıstıq yağı və jele qədər bağlıdır.
İflas 2005 -ci ildə iki milyondan çox müraciətlə zirvəyə çatdı. Elə həmin il İflas İstismarının qarşısının alınması və İstehlakçıların Hüquqlarının Müdafiəsi Qanunu qəbul edildi. Bu qanun, borcdan qurtulmaq üçün çox istəkli olan istehlakçıların və müəssisələrin dalğasını dayandırmaq məqsədi daşıyırdı.
Təqdim olunanların sayı 2006 -cı ildə 70% azalaraq 617,660 -a düşdü. Lakin sonra iqtisadiyyat çökdü və 2010 -cu ildə iflas sənədləri 1,6 milyona yüksəldi. İqtisadiyyat yaxşılaşdıqca və 2019 -a qədər təxminən 50% azaldıqca yenidən geri çəkildi.
İflas üçün necə müraciət etmək olar?
ABŞ -da iflas üçün necə müraciət etmək olar. İflas ərizəsi borclarınızı azaldan, yenidən quran və ya aradan qaldıran hüquqi bir prosesdir. Bu fürsətin olub -olmayacağı iflas məhkəməsinə bağlıdır. İflas üçün özünüzə müraciət edə bilərsiniz və ya bir iflas müvəkkili tapa bilərsiniz. İflas xərclərinə vəkil haqqı və sənədləşdirmə haqqı daxildir. Özünüz bir bəyannamə təqdim etsəniz, sənədləşmə haqqından məsul qalacaqsınız.
Bir vəkil işə götürə bilmirsinizsə, pulsuz hüquqi xidmətlər üçün seçimləriniz ola bilər. Bir vəkil tapmaq və ya pulsuz hüquqi xidmət tapmaq üçün yardıma ehtiyacınız varsa, qaynaqlar və məlumatlar üçün Amerika Vəkillər Kollegiyasına müraciət edin.
Sənəd verməzdən əvvəl, iflas ərizəsi verərkən nələr baş verəcəyi barədə özünüzü öyrətməlisiniz. Sadəcə bir hakimə iflas etdiyimi söyləmək deyil! və özünü məhkəmənin mərhəmətinə atır. İnsanların və şirkətlərin təqib etməli olduğu bəzən qarışıq, bəzən də mürəkkəb bir proses var.
Adımlar bunlardır:
- Maliyyə qeydlərini toplayın: borclarınızı, aktivlərinizi, gəlirlərinizi, xərclərinizi sadalayın. Bu, sizə kömək edən hər kəsə və nəticədə məhkəməyə vəziyyətinizi daha yaxşı anlamağa imkan verir.
- Tətbiq edildikdən sonra 180 gün ərzində kredit məsləhətləri alın: iflas məsləhətçisi tələb olunur. İflas ərizəsi verməzdən əvvəl məhkəməyə bütün digər imkanları tükətdiyinizə zəmanət verirsiniz. Məsləhətçi siyahıda təsdiq edilmiş bir provayderdən olmalıdır məhkəmələrinin saytı the EE . UU . Əksər məsləhət agentlikləri bu xidməti onlayn və ya telefonla təklif edirlər və tamamlandıqdan sonra təqdim etdiyiniz sənədlərin bir hissəsi olan bir sertifikat alırsınız. Bu addımı atlasanız, təqdiminiz rədd ediləcək.
- Ərizə verin: Hələ bir iflas vəkili işə götürməmisinizsə, bunu etmək vaxtıdır. İflas edənlər üçün hüquqi məsləhət tələb olunmur, ancaq özünüzü təmsil edirsinizsə ciddi bir risk alırsınız. Federal və əyalət iflas qanunlarını anlamaq və hansının sizə aid olduğunu bilmək vacibdir. Hakimlər nə məsləhət verə bilər, nə də məhkəmə işçiləri. Qərar verərkən nəzərə almalı olduğunuz 7 -ci Fəsil və 13 -cü Fəsil arasında tamamlanacaq bir çox formalar və bəzi əhəmiyyətli fərqlər var. Məhkəmədə müvafiq prosedur və qaydaları bilmirsinizsə və onlara əməl etmirsinizsə, bu, iflas işinizin nəticəsinə təsir göstərə bilər.
- Kreditorlarla görüş: Ərizəniz qəbul edildikdə, işiniz kreditorlarınızla görüş təşkil edən məhkəmə müdirinə həvalə olunur. İştirak etməlisiniz, amma kreditorlar iştirak etmirlər. Bu, işinizlə bağlı sizə və ya məhkəmə administratoruna suallar vermələri üçün bir fürsətdir.
İflas növləri
Fərdlərin və ya evli cütlüklərin müraciət edə biləcəyi bir neçə iflas növü vardır ki, ən çox yayılmışları Fəsil 7 və Fəsil 13 -dür.
Fəsil 7 İflas
Fəsil 7 iflas ümumiyyətlə aşağı gəlirli və az aktivli olanlar üçün ən yaxşı seçimdir. 2019 -cu ildə fərdi iflas hadisələrinin 63% -ni təşkil edən ən məşhur iflas formasıdır.
Fəsil 7 iflas, borclarınızı ödəmək məsuliyyətindən azad edən və eyni zamanda azad edilmiş əmlak hesab olunan əsas aktivləri saxlamağa imkan verən məhkəmə qərarı almaq üçün bir fürsətdir. Borcunuzun bir hissəsini ödəmək üçün azad olmayan əmlak satılacaq.
7 -ci Fəsil iflas prosesinin sonunda borclarınızın çoxu ləğv ediləcək və artıq onları ödəmək məcburiyyətində qalmayacaqsınız.
Əmlak istisnaları dövlətdən ştata dəyişir. Əmlakınızı daha çox saxlamağa imkan verən əyalət qanunlarına və ya federal qanuna riayət etməyi seçə bilərsiniz.
Müstəqil mülkiyyət nümunələrinə eviniz, iş üçün istifadə etdiyiniz avtomobil, iş yerində istifadə etdiyiniz avadanlıq, Sosial Müdafiə çekləri, pensiyalar, qazilərə verilən müavinətlər, sosial təminat və pensiya yığımları daxildir. Bu şeylər satıla bilməz və ya borcları ödəmək üçün istifadə edilə bilməz.
İstisna edilməyən əmlaka nağd pul, bank hesabları, səhm investisiyaları, sikkə və ya pul yığımları, ikinci bir avtomobil və ya ikinci bir ev və s. Daxildir. İstisna olunmayan əşyalar ləğv ediləcək və məhkəmə tərəfindən iflas müvəkkili tərəfindən satılacaq. Gəlirlər qəyyumun ödəməsinə, inzibati xərclərin ödənilməsinə və pul icazə verərsə, kreditorlarınıza mümkün qədər geri ödəməyə sərf olunacaq.
Fəsil 7 iflas, kredit hesabatınızda 10 il qalır. Kredit hesabınıza dərhal təsir etsə də, maliyyə vəziyyətinizi yenidən qurduqca zaman keçdikcə yaxşılaşacaq.
Fəsil 7 -yə iflas etmək üçün müraciət edənlər, ABŞ İflas Məhkəməsinə tabe olacaqlar. Fəsil 7, borclarını yenidən quraraq borclarını qismən ödəyə biləcəkləri aradan qaldırmaq üçün istifadə olunan test deməkdir. Vasitə testi, bir borclunun son altı aydakı gəlirini, əyalətindəki orta gəlirlə (ən yüksək 50%, ən aşağı 50%) müqayisə edir. Gəliriniz orta gəlirdən azdırsa, Fəsil 7 -yə uyğun olursunuz.
Medianın üstündəsinizsə, sizi 7 -ci fəsildə təqdim etmək üçün uyğunlaşdıra biləcək ikinci vasitə testi var. İkinci vasitə testi gəlirinizi əsas xərclər (kirayə / ipoteka, yemək, geyim, tibbi xərclər) ilə nə qədər istifadə oluna biləcək gəliri ölçmək üçün ölçür. səndə var. Birdəfəlik gəliriniz kifayət qədər aşağıdırsa, 7 -ci Fəsil üçün uyğun ola bilərsiniz.
Lakin, bir şəxs borcları tədricən ödəmək üçün kifayət qədər pul alarsa, iflas hakimi çətin ki, 7 -ci fəslin təqdim olunmasına icazə versin.
Fəsil 13 İflas
13-cü fəsil, müflisləşmə sənədlərinin təxminən 36% -ni təşkil edir. 13 -cü Fəsil iflas, borclarınızın bir hissəsini ödəməyi əhatə edir ki, qalanları bağışlansın. Əmlakından imtina etmək istəməyən və ya gəliri çox yüksək olduğu üçün 7 -ci fəslə uyğun gəlməyən insanlar üçün bu seçimdir.
İnsanlar yalnız borcları müəyyən bir məbləği aşmadıqda 13 -cü Fəsil üçün iflas üçün müraciət edə bilərlər. 2020 -ci ildə bir fərdin təminatsız borcu 394.725 dolları keçə bilməzdi və təminatlı borclar 1.184 milyon dollardan az olmalı idi. Xüsusi limit vaxtaşırı yenidən qiymətləndirilir, buna görə ən son rəqəmlər üçün bir vəkil və ya kredit məsləhətçisinə müraciət edin.
Fəsil 13-ə əsasən, kreditorlarınız üçün üç-beş illik bir geri ödəmə planı hazırlamalısınız. Planı uğurla başa vurduqdan sonra qalan borclar silinir.
Ancaq insanların çoxu planlarını uğurla başa vurmur. Bu baş verdikdə, borclular Fəsil 7 -ni iflas etmək üçün seçə bilərlər, əgər etməsələr, kreditorlar borcun tam qalıqlarını toplamaq cəhdlərinə davam edə bilərlər.
Müxtəlif iflas növləri
Fəsil 9: Bu yalnız şəhər və ya qəsəbələrə aiddir. Şəhər borclarını idarə etmək üçün bir plan hazırlayarkən bələdiyyələri kreditorlardan qoruyur. Bu, adətən sənayelər bağlandıqda və insanlar başqa yerə iş axtarmağa gedəndə olur. 2018 -ci ildə yalnız dörd Fəsil 9 -u var idi. 2012 -ci ildə 1980 -ci ildən bəri ən çox olan 20 -ci Fəsil 9 -u var. Detroit 2012 -ci ildə sənəd verənlərdən biri idi və 9 -cu Fəsli təqdim edən ən böyük şəhərdir.
Fəsil 11: Bu müəssisələr üçün nəzərdə tutulmuşdur. Borcların və aktivlərin kreditorları ödəmək üçün yenidən qurulması zamanı müəssisələrə açıq qalma imkanı verdiyinə görə 11 -ci fəsil tez -tez yenidən təşkilatlanma iflası adlanır. Bu, ilk növbədə General Motors, Circuit City və United Airlines kimi böyük şirkətlər tərəfindən istifadə olunur, lakin assosiasiyalar və bəzi hallarda fərdlər də daxil olmaqla istənilən ölçülü şirkətlər tərəfindən istifadə edilə bilər. İflas proseduru zamanı iş fəaliyyətini davam etdirsə də, əksər qərarlar məhkəmələrin icazəsi ilə verilir. 2019 -cu ildə yalnız 6,808 Fəsil 11 sənədləri var idi.
Fəsil 12: 12 -ci fəsil ailə təsərrüfatlarına və ailə balıqçılarına aiddir və onlara borclarının hamısını və ya bir hissəsini ödəmək üçün bir plan hazırlamaq imkanı verir. Məhkəmə, kimin uyğun olduğuna dair ciddi bir tərifə malikdir və bu, fermer və ya balıqçı kimi illik illik gəliri olan şəxsə əsaslanır. Fəsil 12 -ni təqdim edən fərdlər, ortaqlıqlar və ya şirkətlər üçün borclar fermerlər üçün 4.03 milyon dolları və balıqçılar üçün 1.87 milyon dolları keçə bilməz. Kənd təsərrüfatı və balıqçılığın mövsümi xüsusiyyətləri nəzərə alınsa da, geri ödəmə planı beş il ərzində tamamlanmalıdır.
Fəsil 15: 15-ci fəsil, borclunun həm ABŞ-da, həm də başqa bir ölkədə aktivlərinin və borclarının olduğu sərhədlərarası müflisləşmə hallarına aiddir. 2019 -cu ildə 136 Fəsil 15 iddiası qaldırıldı. Bu fəsil 2005 -ci ildə İflas Sui -istifadəsinin qarşısının alınması və İstehlakçıların Hüquqlarının Müdafiəsi Qanununun bir hissəsi olaraq iflas məcəlləsinə əlavə edildi. Fəsil 15, xarici ölkədəki müflisləşmə davası olaraq başlayır və maddi cəhətdən problemli şirkətləri aşağı düşməmək üçün qorumaq üçün ABŞ məhkəmələrinə müraciət edir. Amerika Birləşmiş Ştatları məhkəmələri bu işdə səlahiyyət dairələrini yalnız ABŞ -da olan aktivlərlə və ya şəxslərlə məhdudlaşdırır.
ABŞ -da iflas ərizəsinin nəticələri
İflasın əsas prinsipi, maliyyənizə yeni bir başlanğıc verməsidir. Fəsil 7 (ləğvetmə olaraq da bilinir) müəyyən dəyəri olan azad olmayan malları sataraq borcları aradan qaldırır. Fəsil 13 (maaşlı plan olaraq bilinir), bütün borcunuzu ödəmək və sahib olduğunuz şeyi saxlamaq üçün 3-5 illik bir plan hazırlamaq imkanı verir.
Hər ikisi də yeni bir başlanğıc deməkdir.
Bəli, iflas ərizəsi kredit hesabınıza təsir edir. İflas, təqdim etdiyiniz iflas fəslindən asılı olaraq 7-10 il ərzində kredit hesabatınızda qalır. Fəsil 7 (ən çox yayılmış) özündədir 10 illik kredit hesabatı , 13 -cü fəslin verilməsi (ikinci ən çox yayılmış) var yeddi il .
Bu müddət ərzində bir iflas sizi yeni kredit xətləri almağınıza mane ola bilər və hətta iş üçün müraciət edərkən problem yarada bilər.
İflas etməyi düşünürsünüzsə, kredit hesabınız və kredit hesabınız artıq zədələnmişdir. Kredit hesabatınız yaxşılaşa bilər, xüsusən də hesablarınızı ardıcıl olaraq ödəyin iflas üçün müraciət etdikdən sonra.
Yenə də iflasın uzunmüddətli təsirləri səbəbiylə bəzi mütəxəssislər, iflasın faydalı olması üçün ən az 15.000 dollar borcunuz lazım olduğunu söyləyirlər.
İflasın kömək etmədiyi yer
İflas bütün maliyyə öhdəliklərini mütləq şəkildə silmir.
Aşağıdakı borc və öhdəlik növlərini ödəmir:
- Federal Tələbə Kreditləri
- Aliment və uşaq dəstəyi
- İflas üçün müraciət etdikdən sonra yaranan borclar
- İflas üçün müraciət etməzdən əvvəl altı ay ərzində yaranan bəzi borclar
- Vergilər
- Dələduzluq yolu ilə alınan kreditlər
- Sərxoş vəziyyətdə avtomobil idarə edərkən şəxsi xəsarət borcu
Borclarını birgə imzalayanları da qorumur. Borcunuzu ödəməsəniz və ya ödəyə bilməsəniz, borcunuzu qaytarmağa razılıq verdiniz. İflas üçün ərizə verdiyiniz zaman, ortaq borclu hələ də borcunuzun bir hissəsini və ya bir hissəsini ödəmək məcburiyyətində qala bilər.
Digər variantlar
Əksər insanlar yalnız borc idarəçiliyi, borc konsolidasiyası və ya borc həllini axtardıqdan sonra iflas hesab edirlər. Bu seçimlər maliyyə vəziyyətinizi geri qaytarmağa kömək edə bilər və iflas qədər kreditinizə mənfi təsir göstərməyəcək.
Borc idarəçiliyi, kredit kartı borcuna olan marağı azaltmaq və ödəmək üçün əlverişli bir aylıq ödəniş yaratmaq üçün qeyri-kommersiya kredit məsləhət agentlikləri tərəfindən təklif olunan bir xidmətdir. Borc konsolidasiyası, borclarınızı müntəzəm və vaxtında ödəməyinizə kömək etmək üçün bütün kreditlərinizi birləşdirir. Borcun ödənilməsi balansınızı azaltmaq üçün kreditorlarınızla danışıqlar aparmaq vasitəsidir. Uğurlu olsanız, borclarınızı birbaşa azaldırsınız.
İflas və digər borc azad etmə variantları haqqında daha çox məlumat üçün yerli kredit məsləhətçisindən məsləhət alın və ya məlumat səhifələrini oxuyun. Federal Ticarət Komissiyası .
Məzmun
- İflas necə işləyir?
- İflas üçün kim müraciət edir
- Nə vaxt iflas etməliyəm?
- ABŞ -da iflas
- İflas üçün necə müraciət etmək olar?
- İflas növləri
- Fəsil 7 İflas
- Fəsil 13 İflas
- Müxtəlif iflas növləri
- ABŞ -da iflas ərizəsinin nəticələri
- İflasın kömək etmədiyi yer
- Aşağıdakı borc və öhdəlik növlərini ödəmir:
- Digər variantlar