İpotekanı yenidən maliyyələşdirmək, köhnə ipotekanı yenisinə və bəlkə də yeni bir balansa dəyişdirdiyiniz deməkdir.
İpotekanı yenidən maliyyələşdirdiyiniz zaman bankınız və ya borc verəniniz köhnə ipotekanı yenisi ilə ödəyir; bunun səbəbi budur üçün yenidən maliyyələşdirmə müddət.
Borc alanların çoxu faizlərini azaltmaq və geri ödəmə müddətini qısaltmaq və ya evlərində qazandıqları kapitalın bir hissəsini nağd pula çevirmək imkanından istifadə etmək üçün yenidən maliyyələşdirməyi seçirlər.
Yenidən maliyyələşdirmənin iki əsas növü var: faiz dərəcəsi və müddətli yenidən maliyyələşdirmə və nağd şəkildə yenidən maliyyələşdirmə.
Yenidən maliyyələşdirmə nədir?
Yenidən maliyyələşdirmə, mövcud ipotekanı yeni kreditlə əvəz etmək prosesidir. Tipik olaraq, insanlar aylıq ödənişlərini azaltmaq, faiz dərəcələrini aşağı salmaq və ya kredit proqramını tənzimlənən faizli ipotekadan sabit faizli ipotekaya dəyişdirmək üçün ipotekasını yenidən maliyyələşdirirlər. Əlavə olaraq, bəzi insanlar evin təmir layihələrini maliyyələşdirmək və ya müxtəlif borcları ödəmək üçün nağd pula ehtiyac duyurlar və nağd yenidən maliyyələşdirmə əldə etmək üçün öz sərmayələrindən istifadə edəcəklər.
Hədəfinizdən asılı olmayaraq, faktiki yenidən maliyyələşdirmə prosesi ilk ipoteka krediti üçün müraciət etdiyiniz kimi işləyir - kredit seçimlərinizi araşdırmaq, düzgün maliyyə sənədlərini toplamaq və ipoteka yenidən maliyyələşdirmə ərizəsi vermək üçün vaxt ayırmaq lazımdır. təsdiqlənməmişdən əvvəl.
Evin yenidən maliyyələşdirilməsinin faydaları
İpotekanı yenidən maliyyələşdirməyin bir neçə səbəbi var. Mümkün faydalardan bəziləri bunlardır:
- Aylıq ödənişinizi azaldın *. Görə Bir iş , ortalama ev sahibi yenidən maliyyələşdirmə ilə ayda 160 dollar və ya daha çox qənaət edə bilər. Daha aşağı aylıq ödənişlə, qənaətləri digər borc və digər xərclərə yönəldə bilərsiniz və ya bu qənaətləri aylıq ipoteka ödənişinizə tətbiq edə və krediti daha tez ödəyə bilərsiniz.
- Şəxsi ipoteka sığortasını (PMI) ləğv edin. Kifayət qədər ev kapitalı və ya ödənilmiş kapitala malik olan bəzi ev sahiblərindən ümumi aylıq ödənişlərini azaldacaq ipoteka sığortası üçün ödəniş tələb olunmayacaq.
- Kreditinizin müddətini azaldın. Karyerasının əvvəlində ipoteka götürən ev sahibləri üçün 30 illik ipoteka daha çox maddi məna kəsb edə bilər. Amma ipotekanı daha erkən ödəmək istəyənlər üçün kredit müddətinin azaldılması cəlbedici bir seçim ola bilər.
- Tənzimlənən faizli ipotekadan sabit faizli kreditə keçid. Tənzimlənən faizli ipotekanız olduqda, faiz dərəcələri dəyişdikcə ödəməniz yuxarı və ya aşağı tənzimlənə bilər. Etibarlı və sabit aylıq ödənişlərlə sabit faizli kreditə keçmək, ev sahiblərinə ödəmələrinin heç vaxt dəyişməyəcəyini bilmək təhlükəsizliyi verə bilər.
- İlk ipoteka və mənzil kapital kredit xəttinizi (HELOC) birləşdirin. Onları bir aylıq ödənişə çevirərək maliyyə vəziyyətinizi sadələşdirə və tək bir borca diqqət yetirə bilərsiniz. HELOC-un tez-tez tənzimlənən dərəcələri var, buna görə sabit faizli bir kreditə yenidən maliyyələşdirmə uzun müddətdə pulunuza qənaət edə bilər.
- Nağd pul almaq üçün evinizdəki kapitaldan istifadə edin. Artan ev dəyərləri ilə, nağd pulu yenidən maliyyələşdirmək üçün kifayət qədər sərmayəniz ola bilər. Bu pul evin yaxşılaşdırılması, borcun ödənilməsi və ya böyük alışların maliyyələşdirilməsi üçün istifadə oluna bilər.
Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi riskləri
Məqsədlərinizə və maliyyə vəziyyətinizə görə, yenidən maliyyələşdirmə həmişə ən yaxşı seçiminiz olmaya bilər. Yenidən maliyyələşdirmə bir çox üstünlüklər təqdim edərkən, riskləri də ölçmək məcburiyyətində qalacaqsınız.
Məsələn, ipoteka kreditinizin yenidən maliyyələşdirilməsi ümumiyyətlə ödəmə prosesini yenidən başlayır. Beləliklə, 30 illik krediti ödəmək üçün beş iliniz varsa və 30 illik yeni bir ipoteka götürmək qərarına gəlsəniz, 35 il müddətinə ipoteka ödənişləri edəcəksiniz. Bəzi ev sahibləri üçün bu yaxşı bir plandır, amma ipotekanızda 10 və ya 20 iliniz varsa, ömür boyu faiz əlavə xərclərə dəyməz.
Bu hallarda, bir çox ev sahibi 20 və ya 15 illik ipoteka kimi ipoteka ödənişlərini uzatmayacaq qısamüddətli kreditlə yenidən maliyyələşir (bu da tez-tez 30 illik kreditlərdən daha aşağı faizlər təklif edir).
Ümumiyyətlə, yeni faiz dərəcəsi mövcud ipoteka faizinizdən aşağıdırsa və əmanətlərin ümumi məbləği yenidən maliyyələşdirmə xərclərini aşarsa, yenidən maliyyələşdirmə yaxşı bir seçimdir. Məsələn, 4.25% -lik 400.000 ABŞ dolları məbləğində 390.000 ABŞ dolları məbləğiniz varsa, indiki ipotekanı 3.75% -lə əvəz etmək, əvvəlki kreditinizlə müqayisədə ayda 162 $ qənaət etməklə nəticələnə bilər. *
* Mövcud krediti yenidən maliyyələşdirərkən, ümumi maliyyə xərcləriniz kreditin ömrü boyu daha yüksək ola bilər.
Yenidən maliyyələşdirmə haqqında suallar
Yenidən maliyyələşdirməyə başlamazdan əvvəl hazırlaşmaq vacibdir. Yenidən maliyyələşdirməyə hazır olduğunuzu ölçmək üçün aşağıdakı sualları nəzərdən keçirin.
Yalnız bir neçə il daha evimdə yaşamağı planlaşdırıramsa yenidən maliyyələşdirməliyəmmi?
Evinizi əvvəlcə satın aldığınız kimi, yenidən maliyyələşdirmə ipotekanıza görə haqq, vergi və bağlanma xərclərini ödəməli olacaqsınız. Bir ipotekanı yenidən maliyyələşdirərkən belə nə qədər müddətə pozulacağını təyin etmək vacibdir. Çatışmazlıq nöqtəsi, ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsindən yaranan aylıq qənaətlərin yenidən maliyyələşdirmə xərclərindən çox olduğu nöqtəsidir.
İstehlakçıların Maliyyə Müdafiəsi Bürosuna görə, yenidən maliyyələşdirmə xərclərini ödəmək üçün aylıq qənaətlərin nə qədər çəkəcəyini düşünməlisiniz. Orijinal ev krediti üçün ödədiyiniz son xərcləri nəzərdən keçirin. Yenidən maliyyələşdirmə xərcləri təxminən eyni ola bilər. Ümumi bir qayda, yalnız yeni faiz dərəcəsi bu məbləği təxminən iki il saxladığı təqdirdə davam etməkdir (başqa sözlə, hətta iki il ərzində pozarsanız).
Beləliklə, hesablamanı apardığınızdan və yeni kreditin sizə necə təsir edəcəyini anladığınızdan əmin olun.
Yenidən maliyyələşdirmə kredit hesabımı necə təsir edir?
Kredit hesabınız yalnız ipoteka yenidən maliyyələşdirmə təsdiqinizi təyin etməyə kömək etmir, həm də kreditorunuzun təklif edəcəyi faiz dərəcəsini təyin edir. Sadəcə olaraq, kredit hesabınız nə qədər yüksək olsa, faiz dərəcəniz də o qədər aşağı olar.
Məsələn, orta kredit məbləği 250.000 dollar və kredit balı olan bir borcalan 640 kredit hesabı olan bir borcalandan daha çox faiz ödəməsi üçün ildə təxminən 2500 dollar ödəyə bilər 760 . Kredit hesabınız ilk dəfə ipoteka krediti aldıqdan sonra aşağı düşmüşdürsə, yenidən maliyyələşdirmənin hər hansı bir potensial faydasını rədd edə biləcək daha yüksək faizlər ödəməyi gözləyə bilərsiniz.
Kreditimdə qalan qalıq nədir?
Yeni bir ipoteka müqaviləsi bağlamadan əvvəl, cari kredit balansınızı qiymətləndirməlisiniz. Hal-hazırda 30 illik kreditinizin 15-ci ilindəsinizsə, daha qısa müddətdə yenidən maliyyələşdirmə seçimlərinizi araşdırmaq istəyə bilərsiniz. Bu, bir çox ev sahibləri üçün məna kəsb edir, çünki ödəmə tarixini gecikdirmədən tarixən aşağı faizlərdən istifadə etməyə imkan verir ki, bu da çox vaxt əhəmiyyətli qənaət təmin edə bilər. *
Çevikliyə və ya sərt bir ödəniş cədvəlinə ehtiyacım varmı?
Yenidən maliyyələşdirmənin ümumi bir yolu, kreditin ömrünü qısaltmaq və daha tez ödəməkdir. Mövcud ipoteka faiz dərəcələri cari faiz dərəcənizdən aşağıdırsa, ipoteka illərinizi azaldaraq oxşar aylıq ödəniş məbləğinə sahib olmaq adi haldır.
Məsələn, 30 illik ipoteka krediti olan ev sahibləri 15 illik kreditə yenidən maliyyələşə bilərlər. Bu əla seçim ola bilər, amma nəzərə alınmalı məqamlar var:
Birincisi, kreditorların çoxu ipotekanı erkən ödəməyə imkan verəcək. Beləliklə, 30 illik krediti 15 il ərzində əlavə ödənişlərlə ödəmək istəyirsinizsə, ödəyə bilərsiniz. Bu, əsas borcunuzu daha sürətli qurmağa və faiz ödənişlərinə qənaət etməyə kömək edə bilər. Vəziyyət dəyişərsə və vaxt çətinləşərsə, orijinal 30 illik müqavilə ödənişinə geri dönə bilərsiniz.
Digər tərəfdən, 15 illik bir kredit ümumiyyətlə daha çox faiz qənaəti təklif edir və eyni zamanda öz kapitalınızı tez bir zamanda qurmağınıza kömək edə bilər, buna görə evinizə pulsuz və gec ödəmədən sahib ola bilərsiniz.
FHA, VA, Jumbo və ya USDA kreditləri üçün yenidən maliyyələşdirmə mümkündürmü?
Bəli, mövcud vəziyyətinizdən asılı olaraq bu variantlardan biri sizin üçün mənalı ola bilər. Əlavə olaraq, hazırda şərti, FHA, VA, Jumbo və ya USDA kreditiniz varsa, bir neçə sadələşdirilmiş yenidən maliyyələşdirmə proqramını ehtiva edən variantlar mövcuddur. Rahatlaşdırılmış yenidən maliyyələşdirmə proqramları, standart yenidən maliyyələşdirmə proqramlarına daxil olan bir çox gəlir, kredit və ya qiymətləndirmə araşdırmalarını azaltmaq və ya ləğv etməklə, sadələşdirilmiş bir təsdiq prosesi təqdim edir.
VA -nın optimallaşdırma proqramı Faiz Faizinin Azaldılması Yenidən Maliyyələşdirmə və ya IRRRL adlanır. Optimallaşdırılmış yenidən maliyyələşdirmə kreditlərinin nağd pul çıxarma seçiminə icazə verməyəcəyini qeyd etmək vacibdir. Həmçinin, digər yenidən maliyyələşdirmə variantları kimi, sadələşdirilmiş yenidən maliyyələşdirmə kreditləri də kreditin ömrü ərzində ümumi dəyərinizə əlavə edə bilər.
İndi yenidən maliyyələşdirməyin doğru vaxtıdırmı?
Nəticədə, yenidən maliyyələşdirmənin sizin üçün bir məna kəsb etmədiyini görmək üçün rəqəmləri ələ keçirmək vacibdir. Keçmişdə yenidən maliyyələşdirə bilməsəniz belə, kredit proqramları və faizlər daim dəyişir. Bu dəyişikliklər, müxtəlif bazarlarda ev dəyərlərinin artması ilə birlikdə, faiz dərəcənizi və ya aylıq ödənişlərinizi aşağı salmağa imkan verə bilər.
Ancaq bunu tək etmək lazım deyil! PennyMac kredit mütəxəssisləri hər zaman suallarınıza cavab verməyə və müvəffəqiyyətli yenidən maliyyələşdirmə yolunda sizə yol göstərməyə hazırdır.
Faiz və müddətli yenidən maliyyələşdirmə
Bir -nin yenidən maliyyələşdirilməsi faiz və müddətə görə, daha aşağı faiz dərəcəsi ilə yeni bir ipoteka və ya daha qısa bir ödəmə müddəti alacaqsınız (30 il 15 il müddətinə dəyişdirildi).
Son tarixlərdə aşağı faiz dərəcələri ilə, 30 illik ipotekanı 15 illik ipotekaya yenidən maliyyələşdirmək, orijinal kreditinizə bənzər aylıq ödənişlərlə nəticələnə bilər. 15 illik ipoteka ödənişləri adətən 30 illik kreditlərdən daha yüksək olmasına baxmayaraq, bu, yeni ipotekanıza ödəyəcəyiniz faizlərin daha aşağı olması ilə əlaqədardır.
İpoteka haqqında həqiqət, mövcud ipoteka faizinizi yenidən maliyyələşdirmək qərarına gəlməzdən əvvəl ən yüksək nöqtəni tapdığınızdan əmin olmağın vacib olduğunu bildirir. Bu, yenidən maliyyələşdirmə xərcləri ən aşağı aylıq ipoteka ödəməsi ilə bərpa edildikdə baş verir.[1].
Nağd pul çıxarmaqla yenidən maliyyələşdirmə
Nağd pullu yenidən maliyyələşdirmədə evinizin cari dəyərinin 80 faizini nağd şəkildə yenidən maliyyələşdirə bilərsiniz. Buna görə buna nağd pulun yenidən maliyyələşdirilməsi deyilir. Deyək ki, eviniz 100 min dollar dəyərindədir və kreditə görə 60 min dollar borcunuz var. Bankınız və ya borc verəniniz, ixtisaslı bir borcalan olaraq, yeni ipotekanıza 80.000 dollar qazandıraraq, 20.000 dollar nağd pul verə bilər.
Nağd pullu yenidən maliyyələşdirmədə, həmişə yenidən maliyyələşdirməklə pula qənaət etmirsiniz, ancaq lazım olan pula daha aşağı faizlə kredit götürürsünüz. Nağd pul götürməyinizin səbəbləri, həyətdəki təqaüdçüləriniz üçün yeni bir hovuz qazmaq və ya xəyal tətilinə getmək istəyiniz ola bilər.
Nağd ipoteka krediti götürməyin girov məbləğini artırdığını unutmayın[2]. Bu daha böyük və / və ya daha uzun müddətli ödənişlər ola bilər. Unutmayın ki, bu pulsuz pul deyil və onu borc verənə qaytarmalısınız.
İpotekanı yenidən maliyyələşdirmək qərarına gəlmək heç də asan deyil. Yenidən maliyyələşdirmə xərcləri ilə qarşılıqdakı qənaətləri nəzərə alın. Sizin üçün mövcud olan digər variantlarla birlikdə yenidən maliyyələşdirməyiniz lazım olub -olmamasından narahatsınızsa, maliyyə planlayıcısı ilə danışın.
Məzmun
- Yenidən maliyyələşdirmə nədir?
- Evin yenidən maliyyələşdirilməsinin faydaları
- Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi riskləri
- Yenidən maliyyələşdirmə haqqında suallar
- Yalnız bir neçə il daha evimdə yaşamağı planlaşdırıramsa yenidən maliyyələşdirməliyəmmi?
- Yenidən maliyyələşdirmə kredit hesabımı necə təsir edir?
- Kreditimdə qalan qalıq nədir?
- Çevikliyə və ya sərt bir ödəniş cədvəlinə ehtiyacım varmı?
- FHA, VA, Jumbo və ya USDA kreditləri üçün yenidən maliyyələşdirmə mümkündürmü?
- İndi yenidən maliyyələşdirməyin doğru vaxtıdırmı?
- Faiz və müddətli yenidən maliyyələşdirmə
- Nağd pul çıxarmaqla yenidən maliyyələşdirmə